Smrt a finance

Naši nejbližší, a koneckonců i my sami, tu jednoho dne nebudeme, ale to, co po nás zůstane, bude čekat na ty, kteří nás přežijí. Je to smutná kapitola finančního portfolia, ale stejně jako u jiných aspektů života je potřeba se s ní smířit a připravit se na ni.

Odchod našich nejbližších z finanční perspektivy

Naši nejbližší, a koneckonců i my sami, tu jednoho dne nebudeme, ale to, co po nás zůstane, bude čekat na ty, kteří nás přežijí. Je to smutná kapitola finančního portfolia, ale stejně jako u jiných aspektů života je potřeba se s ní smířit a připravit se na ni. Drtivá většina poradců a odborníků se specializuje na to, co je a bude za života klientů v bankách, pojišťovnách, penzijních nebo stavebních spořitelnách a investičních fondech. Malý důraz se však klade na jistotu, která nás dříve nebo později čeká. Pojďme se podívat na to, že drobnější částka na pohřeb v životní smlouvě rozhodně nestačí.

Životní pojištění a zajištění úvěrů

Zásadní částí přípravy na vlastní smrt nebo smrt blízkého je bezpochyby životní pojistka. Životní pojištění většinou směřujeme k zajištění příjmu a u smrti tomu není jinak. Toto riziko můžeme z pojistného hlediska rozdělit na několik částí, které by pojištění nebo připojištění smrti mělo nutně splňovat:

1. Zajištění úvěru krytého nemovitostí: Jedná se o hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření. Dále sem patří spotřebitelské úvěry nebo leasingy pro fyzické osoby. Ve většině případů lze úvěr pojistit v bance, to však může být často dražší a méně funkční alternativa oproti možnosti zahrnout výši úvěru na riziko smrti do soukromé pojistky.
2. Výplata pojistného v terminálním stádiu smrti: Některé pojišťovny umožňují výplatu pojistného, když je smrt nevyhnutelná, ale klient je ještě naživu. Klient se tak může rozhodnout, jak s částkou naloží.
3. Dvojnásobné plnění v případě autonehody: I když je sebevražda v ČR čtyřikrát častější příčinou úmrtí než autonehoda, některé pojišťovny nabízejí vyšší plnění v případě autonehody.
4. Možnost pojištění napřímo u pojišťovny: Toto pojištění lze detailně upravovat ve vztahu k výši a době splatnosti úvěru, což má zásadní vliv na cenu pojištění a následné plnění klientovi nebo obmyšlené osobě.

Zajištění příjmu rodiny

Další důležitou částí rizika smrti v pojistné smlouvě je zajištění příjmu rodiny. Živitel rodiny si zpravidla nastavuje výši pojistné částky ekvivalentní k částce ročních nebo dvouročních výdajů podle poměrové části k druhému živiteli rodiny. To závisí na mnoha faktorech, jako je typ bydlení, charakter příjmu, počet vyživovaných dětí, úspory, sirotčí důchod apod.

Pasivní příjem: Pro část populace, která má pasivní příjem, může absence finanční injekce v podobě pojistného plnění představovat velkou komplikaci, zejména pokud majetkové vyrovnání trvá několik let.

Odkázání majetku a určení obmyšlené osoby

Pokud není prostor pro detailní ošetření majetku s právníkem, lze majetek předat konkrétní osobě nebo osobám prostřednictvím určení obmyšlené osoby v životní smlouvě. Tento statut je nadřazen dědickému řízení a suma financí bude směřována rychle mezi určené osoby.

Pohřební náklady

Pokud je pro pozůstalé důležitá úroveň posledního rozloučení a následná pohřební hostina, je třeba myslet i na tuto součást pojistného rizika. Nejlevnější varianta pohřbu se pohybuje kolem 23 000 Kč, nákladnější alternativy mohou dosáhnout několika desítek tisíc Kč. Stát poskytuje v některých případech pohřebné ve výši 5000 Kč.

Překlenutí období mezi úmrtím a ukončením dědického řízení

Může být velmi problematické překlenout období mezi úmrtím a ukončením dědického řízení. Zejména běžné a majetkové účty v bankách a investičních společnostech mohou být v tomto mezidobí obstaveny, což může způsobit finanční potíže pro pozůstalé. Je důležité tuto situaci předem promyslet a zajistit finanční prostředky, které budou rychle dostupné.

Informovanost o majetku

Lidé žijící v partnerském soužití by měli mít informace o tom, kde se majetek protějšku nachází a jak se k němu dostat. To znamená mít přehled o bankovních produktech, online majetkových účtech, seznamu nemovitostí, bezpečnostních schránkách, kryptopeněženkách a dalších důležitých aktivech. Tato informovanost může výrazně usnadnit přechodné období po úmrtí a následné dědické řízení.

Závěr

Každý klient a jeho portfolio je individuální, stejně jako jeho odchod a s tím související finanční či jiné následky. Je tedy velmi důležité konkrétně ošetřit a připravit se na tyto aspekty. Nechte si proto Vaši smrt spočítat do posledního haléře a případně k tomu doveďte i Vaše nejbližší, aby ve chvíli rozloučení mohli myslet na Vás samotné a ne na tísnivou finanční situaci.